怎么用填写存入本金：输入一次性存入的本金（元），如 10 万元。选择存期：选三个月到五年的标准档位，选择后会自动带出该档参考挂牌利率。确认年利率：默认利率只是挂牌参考，计算前应改成你开户银行的实际挂牌/协定利率（不同银行、不同金额可能不同）。选择到期处理：选「不转存」「本金续存（利息单取）」或「本息自动转存（复利）」。本息续存会在每期到期后把本息滚入下一期。填写期数（如需转存）：选了转存就填总共存几期，总持有期 = 单期存期 × 期数，例如三年期存 2 期就是持有 6 年。查看结果与对比：实时得到到期本息、利息合计与折合年化，并可对照三个月到五年各档期限的收益高低。核心要点定期存款计算器先回答“这笔定期到期能拿多少本息”，再把转存方式、提前支取边界和不同期限的利率差放在一起比较。
算例参考：10 万元、三年期年利率 1.25%、不转存，利息约 3750 元，到期本息约 103750 元。利率口径：默认值来自国有大行挂牌利率参考，不代表所有银行、网点或大额协定利率。转存边界：单个存期内仍按单利计息；只有每期到期后把本息滚入下一期，才会形成跨期复利。提前支取：本工具按足额持有到期计算，未到期支取通常会改按活期或银行约定口径计息。年化口径：折合年化 = 利息合计 ÷ 本金 ÷ 总持有期，是单利平均年化，不是 CAGR。期限判断：先排除短期要用的钱，再看同银行各档利率差，最后决定是否分笔阶梯存放。原理与公式整存整取定期存款在约定存期内按单利计息（利息不在存期内滚入本金）， 储蓄存款利息税自 2008-10-09 起暂免，到手利息即税前利息。
单期利息：利息 = 本金 × 年利率 × 存期(年)，存期(年) = 存期月数 ÷ 12。
到期处理三种方式（持有多个存期时）：① 不转存：只存一期，到期支取本息。② 本金续存（利息单取）：每期取走利息、本金续存，各期利息均按原始本金算、不复利：利息合计 = 本金 × 年利率 × 单期存期(年) × 期数。③ 本息自动转存（复利）：每期把本息滚入下一期：到期本息 = 本金 ×(1 + 年利率 × 单期存期(年))^期数。
折合年化利率 = 利息合计 ÷ 本金 ÷ 总持有期(年) × 100%。 不转存或本金续存时等于名义年利率；本息续存因复利会略高于名义年利率。
计算示例存 10 万元、三年期年利率 1.25%、不转存：100000 × 1.25% × 3 = 3750 元，到期本息 103750 元。 若改为一年期 2%、本息自动转存连存 3 年：100000 × 1.02³ = 106120.80 元， 利息 6120.80 元，折合年化约 2.04%，比不复利多约 120.80 元。
所有金额采用高精度十进制（decimal.js）计算并四舍五入到分。
常见问题定期存款利息怎么算？公式是什么？整存整取定期存款在约定存期内按单利计息：利息 = 本金 × 年利率 × 存期(年)，存期(年) = 存期月数 ÷ 12。例如存 10 万元、三年期、年利率 1.25%，利息 = 100000 × 1.25% × 3 = 3750 元，到期本息 103750 元。约定存期内不会把利息滚入本金再生息，只有到期办理「自动转存」才会产生跨周期复利。自动转存（本息续存）会多拿多少利息？和不转存差多少？「本息自动转存」会在每个存期到期后，把本金+利息作为新本金再存一个同期限的定期，于是产生跨期复利。以 10 万元、一年期 2%、连续存 3 年为例：不转存（或本金续存、利息单取）三年共得利息 6000 元；本息自动转存则按 100000×1.02³ = 106120.80 元，利息 6120.80 元，比不复利多约 120.80 元，折合年化约 2.04%。存期、利率和连续转存期数越高，复利差距通常越明显。本金续存和本息续存有什么区别？「本金续存（利息单取）」是每期到期把利息取走、只把本金再存下一期，各期利息都按原始本金计算、不复利，折合年化等于名义年利率；「本息自动转存（复利）」是本金和利息一起滚入下一期，利息也开始生息，折合年化会略高于名义年利率。需要定期取出利息时，可对比本金续存；希望利息继续参与下一期计息时，可对比本息续存。折合年化为什么会高于银行挂牌年利率？折合年化是把多期总利息摊到整个持有期后的单利平均年化，不等同于银行挂牌年利率，也不是 CAGR。选择「本息自动转存」时，每期利息进入下一期本金，跨期复利会让折合年化略高于单期挂牌年利率；选择「不转存」或「本金续存」时，折合年化通常等于名义年利率。定期存款提前取出利息怎么算？划算吗？提前支取（未到期）通常按支取当日活期利率计息，约定的定期利率不再适用。例如三年期只存了一年就取，这一年一般只能拿活期利息（参考活期约 0.05%），而非三年期利率。如果这笔钱可能随时要用，需要先考虑提前支取的利息损失。部分银行支持「部分提前支取」，提取部分按活期、剩余部分仍按定期，规则以银行为准。本工具按约定存期足额持有计算。存款利息要交税吗？按现行公开政策，储蓄存款利息所得的个人所得税（俗称「利息税」）自 2008 年 10 月 9 日起暂免征收，至今未恢复。因此普通银行储蓄存款的利息可按税前=到手理解，本工具也不再扣减利息税。理财、基金、国债等其他产品的税务规则不同，应以产品说明和税务机关口径为准。定期存款存几年更合适？三年和五年怎么选？通常存期越长挂牌利率越高，但近年利率倒挂时有发生（五年期不一定高于三年期），且长期锁定会降低流动性。以国有大行 2025-05-20 生效的参考利率：一年约 0.95%、三年约 1.25%、五年约 1.30%。可按三个问题比较：①这笔钱多久内不用；②开户银行各档实际利率差多少；③是否需要分笔保留灵活性。若不确定何时用钱，可用不同期限做阶梯存放。相关工具存款利息计算器复利计算器LPR房贷利率计算器房贷计算器相关指南钱存哪收益高？定存、大额存单、理财怎么选来源与更新计息公式依据中国银行业整存整取定期存款的通行单利口径；利息税免征依据财政部、 国家税务总局自 2008 年 10 月 9 日起暂免征收储蓄存款利息所得个人所得税的规定。 默认填充的利率为国有大行（工商银行）自 2025-05-20 下调后的整存整取挂牌利率参考 （一年 0.95%、三年 1.25%、五年 1.30%），仅供测算，实际以储户开户银行当日挂牌/协定利率为准。
参考来源（利率核对日：2026-06-21；政策来源检索日：2026-06-29）：
存贷款利率（挂牌）：中国工商银行 存贷利率栏目利息税免征：财政部 / 国家税务总局《关于储蓄存款利息所得有关个人所得税政策的通知》（财税〔2008〕132 号），自 2008-10-09 起暂免征收，见 中国政府网·通知原文最近更新：2026-06-30
本工具按单利、足额持有到期测算，结果仅供参考。实际利率、计息方式与提前支取规则以你开户银行当日挂牌/协定口径为准，不构成理财建议。